Ligar a conta bancária a uma app soa a coisa arriscada — vais dar a palavra-passe do banco a um desconhecido, certo? Na prática, é o banco que te autentica diretamente, nunca a app, e o processo cabe em três passos regulados pela lei europeia.
O essencial
- Método dos 3 Passos — escolhes o banco, autenticas-te na janela oficial dele, confirmas o acesso de leitura. Três ecrãs, uma única vez
- A app nunca vê a tua palavra-passe — entras diretamente na página do teu banco, não na app
- Acesso só de leitura, regulado pela diretiva PSD2 e supervisionado pelo Banco de Portugal — a app não pode fazer transferências
- O consentimento reconfirma-se no máximo de 180 em 180 dias (Regulamento Delegado (UE) 2022/2360, aplicável desde 25 de julho de 2023; alguns bancos pedem antes) e podes revogá-lo a qualquer momento, num clique
- A Martia liga-se aos principais bancos portugueses — CGD, Millennium bcp, Novo Banco, Santander, BPI — e a bancos de toda a Europa e do Reino Unido
O que vais ver exatamente no ecrã quando ligas a conta?
Ligar a conta bancária a uma app através de open banking é um processo regulado pela União Europeia que se resume a três passos. Chamamos-lhe o Método Martia dos 3 Passos — é exatamente o que vês desde que tocas em "Ligar conta" até as transações começarem a aparecer sozinhas.
Método dos 3 Passos — o que é?
Um modelo simplificado do processo de ligação de uma conta bancária a uma app através de open banking (PSD2). Cada passo é um ecrã: escolha do banco, autenticação no banco, confirmação do acesso de leitura. Nunca pedes a palavra-passe do banco à app — é sempre o próprio banco que te autentica.
Passo 1: escolhes o teu banco
Depois de tocares em "Ligar conta bancária", vês uma lista de bancos — CGD, Millennium bcp, Novo Banco, Santander, BPI e muitos outros. Tocas no logótipo do teu banco. Nada mais. Sem formulários, sem números de conta para escrever à mão.
Passo 2: autenticas-te na janela oficial do banco
És redirecionado para a página oficial de login do teu banco — a mesma onde entras normalmente na tua conta. Introduzes o utilizador e a palavra-passe ao banco, não à app. A app nunca vê estes dados. É a diferença que importa: a palavra-passe fica no banco, nunca chega até nós.
Passo 3: confirmas o acesso de leitura
O banco pergunta se autorizas a partilha do histórico de transações. Confirmas com o código que o banco te envia por SMS ou na app do banco — a mesma autenticação forte que já usas para autorizar um pagamento online. Pronto. A partir daqui, as transações sincronizam-se sozinhas. Não escreves nada, não exportas ficheiros. Se quiseres perceber melhor o mecanismo por trás disto, o nosso guia sobre o que é o open banking e se é seguro entra em mais detalhe.
E é tudo. Três passos, uma única vez. Zero formulários, zero documentos, zero números de conta escritos à mão. Se alguma vez entraste na app do teu banco pelo telemóvel, já sabes fazer isto.
Ligar a conta bancária, em números
Fontes: Diretiva PSD2 (2015/2366), UE, Regulamento Delegado (UE) 2022/2360 da Comissão, Konsentus, Q3 TPP Open Banking Tracker (2025)
É legal e seguro ligar a conta bancária a uma app?
Sim — ligar a conta bancária a uma app é legal e regulado pela diretiva europeia PSD2, supervisionada em Portugal pelo Banco de Portugal. A app nunca vê a tua palavra-passe, nunca pode fazer transferências e nunca guarda as tuas credenciais — vê apenas o histórico de transações e saldos, em modo só de leitura.
Percebemos a desconfiança. Ligar a conta bancária a qualquer coisa soa a assunto sério. E é bom que penses assim. Mas a maior parte do receio vem de mal-entendidos. Aqui ficam as perguntas que mais recebemos.
A app fica a saber a minha palavra-passe do banco?
Não. Autenticas-te diretamente na página do teu banco. A app recebe do banco um token de acesso — como uma chave que abre apenas uma porta (leitura de transações) e que expira, no máximo, ao fim de 180 dias. A tua palavra-passe nunca sai da página do banco.
Alguém pode fazer uma transferência a partir da minha conta?
Não. A ligação passa por um AISP (Account Information Service Provider) — a categoria oficial da PSD2 que permite apenas o acesso de leitura. Nenhuma app ligada ao teu banco por esta via pode iniciar pagamentos, transferências ou qualquer operação sobre a tua conta.
E se mudar de ideias?
Revogar o acesso demora um clique — nas definições da app ou diretamente no banco. Assim que revogas, a app perde imediatamente o acesso aos teus dados. Podes também apagar o histórico de transações já importado.
Quem fiscaliza isto?
Em Portugal, o Banco de Portugal. Ao nível da União Europeia, a Autoridade Bancária Europeia (EBA). A Martia usa a Enable Banking, uma AISP registada e supervisionada pela autoridade financeira finlandesa (FIN-FSA). Segundo o Konsentus (2025), no fim de setembro de 2025 operavam 537 prestadores terceiros autorizados (TPP) em open banking no Reino Unido e no Espaço Económico Europeu.
5 receios vs. 5 factos
Receio: "A app vai saber a minha palavra-passe." → Facto: Autenticas-te na página do banco, nunca na app.
Receio: "Alguém me pode roubar dinheiro." → Facto: AISP = só leitura, zero transferências.
Receio: "Não vou conseguir voltar atrás." → Facto: Revogas o acesso num clique, quando quiseres.
Receio: "Ninguém fiscaliza isto." → Facto: Banco de Portugal e EBA supervisionam o regime.
Receio: "É menos seguro do que dar o cartão." → Facto: O open banking não partilha nenhum dado de pagamento.
Pronto? 3 passos, uma única vez, zero palavras-passe para a app
A Martia usa a Enable Banking — uma AISP registada e supervisionada pela autoridade financeira finlandesa (FIN-FSA). Acesso exclusivamente de leitura. Podes revogar o acesso a qualquer momento, num clique.
Que bancos portugueses funcionam com a Martia?
Todos os grandes bancos portugueses suportam open banking por força da PSD2, mas o método de autenticação varia ligeiramente de banco para banco. Eis como funciona a ligação com os bancos mais usados em Portugal.
Caixa Geral de Depósitos (CGD)
Escolhes a CGD na lista → autenticas-te na janela oficial da CGD → confirmas através da autenticação habitual da Caixadirecta (código ou confirmação na app). A CGD é o maior banco português por número de clientes, por isso é provavelmente por aqui que vais começar.
Millennium bcp, Novo Banco, Santander e BPI
O processo é essencialmente igual: escolhes o banco → autenticas na página oficial dele → confirmas o acesso de leitura com o código habitual desse banco. As diferenças resumem-se ao modo de confirmação: uns bancos enviam um código por SMS, outros pedem-te para confirmar na app móvel.
A app da Caixadirecta e a história da DABOX
A app do teu banco — a Caixadirecta, no caso da CGD — mostra apenas as contas desse banco. A exceção foi a DABOX: lançada pela CGD e aberta em 2019 a clientes de todos os bancos (CGD, 2019), foi a primeira app portuguesa de open banking capaz de agregar contas de vários bancos no mesmo ecrã. Contamos a história completa e comparamos as alternativas atuais no artigo sobre a melhor app de orçamento familiar em Portugal. Se tens contas em vários bancos, o guia sobre como ver várias contas bancárias num só sítio mostra como juntar tudo numa só vista.
Não vês o teu banco na lista? Isso é raro — a Enable Banking cobre bancos de toda a Europa e do Reino Unido, e a lista continua a crescer. Vale a pena verificar de novo dentro de algum tempo, ou usar a importação por ficheiro CSV enquanto esperas.
Open banking, CSV ou registo manual — qual escolher?
O método de importação de transações é a forma como os dados do banco chegam à app — desde o open banking totalmente automático até escreveres cada valor à mão. A escolha determina quanto tempo vais gastar a gerir o orçamento e durante quanto tempo vais manter o hábito.
| Característica | Open banking | Ficheiro CSV | Registo manual |
|---|---|---|---|
| Automatização | Total | Parcial | Nenhuma |
| Configuração | Três ecrãs, uma só vez | Um export a repetir todos os meses | N/A |
| Esforço mensal | Nenhum | Exportar, carregar, rever | Escrever tudo à mão |
| Categorização | Automática (AI) | Exige mapeamento | Manual |
| Recomendação | Quem tem conta num banco da UE | Utilizadores técnicos | Muito determinados |
Sejamos francos — o registo manual funciona. Mas exige uma disciplina que a maioria das pessoas não mantém por mais de um mês. O open banking remove essa barreira por completo: depois de uma ligação única, os dados chegam sozinhos. Se ainda hesitas entre uma app e uma folha de cálculo, o nosso guia sobre como controlar o orçamento familiar compara as duas abordagens em detalhe.
Mito vs. realidade
Mito: "Uma folha de Excel dá-me controlo total sobre as minhas finanças."
Realidade: Uma folha de cálculo dá-te controlo sobre o formato. Mas para teres dados para analisar, tens primeiro de os escrever lá — todos os dias, sem falhar um. É aí, e não na folha, que o hábito costuma cair.
Como revogar o acesso da app à tua conta bancária
Revogar o acesso de uma app à tua conta é tão rápido como ligá-la — um clique, sem precisares de justificação nem de esperares dias por confirmação. Há dois sítios onde o podes fazer.
Nas definições da app
Na Martia, entras em "Contas ligadas" e tocas em "Revogar acesso" junto ao banco em questão. O acesso é revogado de imediato — nenhuma transação nova volta a chegar. Podes também apagar o histórico já importado, se quiseres.
Diretamente na app ou site do teu banco
Todos os bancos são obrigados pela PSD2 a mostrar uma lista de terceiros com acesso à tua conta, normalmente em "Segurança" → "Consentimentos" ou "Terceiros autorizados". Revogar aqui produz o mesmo efeito imediato.
E mesmo que não faças nada, o consentimento expira sozinho, no máximo ao fim de 180 dias (alguns bancos pedem a renovação antes) — exigência do Regulamento Delegado (UE) 2022/2360, aplicável desde 25 de julho de 2023, pensada precisamente para que nunca percas o controlo sobre quem vê os teus dados.
Não consigo ligar a conta — o que fazer?
Os problemas mais comuns na ligação de uma conta bancária são a sessão do banco expirada, a falta de confirmação na app móvel ou uma indisponibilidade temporária da API do banco. Nenhum destes casos significa perda de dados ou risco para a tua conta.
- 1.Não recebo a confirmação na app do banco
Confirma que tens as notificações ativas na app móvel do banco. Às vezes o pedido está à espera numa secção "Autorizações" ou "Pedidos pendentes". Se não resolver, fecha e reabre a app do banco, ou recomeça a ligação do zero.
- 2.A ligação expirou ao fim de alguns meses
É normal — o Regulamento Delegado (UE) 2022/2360 exige nova autenticação no máximo de 180 em 180 dias, e alguns bancos pedem antes. É uma proteção adicional, não uma falha. Renovar a ligação é igual à primeira vez: escolhes o banco, autenticas-te, confirmas.
- 3.Faltam transações — porque não vejo tudo?
Cada banco decide quanto histórico entrega por open banking — alguns só disponibilizam os movimentos mais recentes, e o que está para trás fica de fora. Transações pendentes (por exemplo, uma retenção num hotel) podem aparecer com atraso — depende do banco, não da app.
- 4.O meu banco não aparece na lista
Raro, mas acontece — a Enable Banking cobre bancos de toda a Europa e do Reino Unido, mas a lista não é infinita. Podes importar por ficheiro CSV enquanto o teu banco não é adicionado, exportando o extrato da tua conta online.
Martia — a IA com quem falas sobre o teu dinheiro
Perguntas em português — "quanto gastei em restaurantes este mês?" ou "onde estou a pagar a mais?" — e recebes a resposta com base nas tuas transações reais. Sem Excel, sem registos à mão.
O que acontece depois de ligares a conta? A primeira semana
Depois de ligares a conta bancária, a app importa o histórico de transações que o banco disponibiliza, categoriza as despesas e vai construindo o retrato das tuas finanças — sem qualquer esforço da tua parte.
Primeiro: as transações aparecem sozinhas
Assim que a ligação fica feita, vês o histórico de transações recentes. Cada transação com montante, data e nome do comerciante. Não escreves nada. É o momento em que a maioria das pessoas diz: "Espera, gastei quanto em restaurantes?"
A seguir: a categorização automática organiza as despesas
O algoritmo atribui automaticamente cada transação a uma categoria — alimentação, transportes, contas, lazer. Não precisas de configurar nada, funciona desde o início. Se quiseres saber como isto funciona por dentro, lê o nosso artigo sobre categorização automática de despesas.
Depois: o primeiro retrato completo das tuas finanças
Com o histórico todo à frente, tens um retrato claro: quanto ganhas, quanto gastas, em quê e quanto sobra. Sem folhas de Excel. Sem registo à mão. Sem guardar talões. Só dados — claros e atuais. A partir daqui podes começar a decidir com informação, não com sensações; o nosso guia sobre para onde vai o teu dinheiro é um bom próximo passo.
Fundador da Martia
Do fundador
Uma pergunta que recebemos com frequência: "e se eu ligar a conta e não gostar do que vir?" É válida. Mas é exatamente esse o ponto — não é a app que decide se gastas demasiado em restaurantes ou se poupas pouco. É a Martia que te mostra os números, sem julgamento, para que a decisão continue a ser tua. Ver a verdade é o primeiro passo; o que fazes com ela é contigo.
Recomendação rápida
- → Ferramenta mais rápida: Martia — liga-se aos principais bancos portugueses e a bancos de toda a Europa, em três ecrãs
- → Se o teu banco não estiver na lista: importação por ficheiro CSV — exportas o extrato da tua conta online e carrega-lo na app; exige mais esforço mensal
- → Antes de ligar a conta: confirma que a app tem licença AISP — só assim tens a certeza de que o acesso é apenas de leitura
- → Depois de ligar a conta: revê o primeiro mês antes de tirar conclusões — algumas transações pendentes só ficam visíveis mais tarde
Perguntas frequentes
É legal ligar a conta bancária a uma app em Portugal?
Sim. A ligação de uma conta bancária a uma app externa é regulada pela diretiva europeia PSD2, transposta para a lei portuguesa e supervisionada pelo Banco de Portugal. A diretiva obriga os bancos a disponibilizar acesso seguro aos dados da conta a prestadores de serviços de informação sobre contas (AISP) devidamente registados, sempre com o teu consentimento explícito. Não é uma zona cinzenta nem um truque técnico — é um direito que tens como cliente bancário desde que a PSD2 entrou em vigor. A app nunca vê a tua palavra-passe e recebe apenas acesso de leitura às transações, nunca autorização para movimentar dinheiro.
O meu banco pode recusar-se a ligar a conta a uma app externa?
Não, desde que a app seja um prestador registado e sigas o processo de autenticação forte do teu banco. A PSD2 obriga todos os bancos da União Europeia — incluindo a CGD, o Millennium bcp, o Novo Banco, o Santander e o BPI — a disponibilizar um canal de acesso a prestadores terceiros licenciados, o chamado open banking. O banco pode exigir autenticação reforçada — o código que te envia por SMS, ou a confirmação na app do banco, a mesma que já usas para autorizar um pagamento online —, mas não pode bloquear o acesso só porque a app é de terceiros. Um banco que recuse sem motivo válido está a violar a diretiva europeia.
O que é que a app vê depois de ligar a conta ao banco?
A app vê apenas o histórico de transações e os saldos das contas que autorizaste — nomes de comerciantes, montantes, datas e categorias. Não vê a tua palavra-passe, não vê dados de outros produtos do banco (como cartões de crédito não ligados) e não pode iniciar pagamentos, alterar dados pessoais ou fechar contas. O acesso é estritamente de leitura, definido pela categoria regulatória AISP da PSD2. É a mesma informação que já vês no teu extrato bancário — só que organizada automaticamente, sem teres de a copiar à mão.
Como revogo a autorização que dei a uma app para aceder à minha conta?
Podes revogar o acesso em qualquer momento, de duas formas: nas definições da app (normalmente em "Contas ligadas") ou diretamente na app do teu banco, na secção de gestão de consentimentos ou terceiros autorizados. Assim que revogas, a app perde imediatamente o acesso a novas transações — não pode continuar a sincronizar dados. A ligação também expira sozinha, no máximo ao fim de 180 dias, por exigência do Regulamento Delegado (UE) 2022/2360 (aplicável desde 25 de julho de 2023; alguns bancos pedem a renovação antes), e precisas de a renovar se quiseres continuar a usar a app. Revogar o consentimento não apaga automaticamente o histórico já importado; costuma exigir um passo separado nas definições da app.
A Martia funciona com o meu banco — CGD, Millennium, Novo Banco, Santander ou BPI?
Provavelmente sim. A Martia liga-se por open banking à Caixa Geral de Depósitos, ao Millennium bcp, ao Novo Banco, ao Santander, ao BPI e a bancos de toda a Europa e do Reino Unido, através da Enable Banking — o prestador registado como AISP que faz a ligação técnica. O processo é igual em todos: escolhes o banco, autenticas-te na janela oficial dele (com a autenticação habitual do teu banco) e confirmas o acesso de leitura. Se o teu banco não aparecer na lista disponível — o que é raro — vale a pena verificar de novo mais tarde, já que a lista de instituições suportadas cresce continuamente.
Quanto tempo demora a ligar a conta bancária a uma app?
O tempo de três ecrãs, uma única vez — não há mais nada a fazer depois disso. O processo tem três passos: escolhes o banco numa lista, és redirecionado para a janela oficial de login desse banco (onde introduzes as tuas credenciais) e confirmas o consentimento de leitura — geralmente com um código SMS ou uma confirmação na app do banco. Não há formulários para preencher nem documentos para enviar. Depois da primeira ligação, as transações começam a sincronizar sozinhas, sem qualquer esforço adicional da tua parte nos meses seguintes.
A app pode fazer uma transferência a partir da minha conta bancária?
Não. Uma app de gestão financeira ligada por open banking regista-se como AISP (Account Information Service Provider) — uma categoria da PSD2 que autoriza exclusivamente o acesso de leitura a transações e saldos. Iniciar pagamentos exige uma licença completamente diferente, de PISP (Payment Initiation Service Provider) — outra categoria da PSD2, que uma app ligada apenas para ler transações não tem. Mesmo que quisesses autorizar uma transferência através da app, a arquitetura técnica do open banking não o permite — os pagamentos continuam a ser feitos exclusivamente através do teu banco.
Que app consegue ligar contas de vários bancos portugueses ao mesmo tempo?
Em Portugal, cada banco tem a sua própria app — a Caixadirecta, por exemplo, para a CGD — mas essas apps só mostram as contas desse banco. Houve uma exceção: a DABOX, lançada pela CGD e aberta em 2019 a clientes de todos os bancos (CGD, 2019), foi a primeira app portuguesa de open banking capaz de agregar contas de vários bancos. Hoje, quem quer ver várias contas no mesmo sítio recorre a apps independentes como a Martia — ligam-se a vários bancos portugueses e europeus em simultâneo e mostram tudo num único painel, sem teres de saltar entre apps diferentes.
Fontes e literatura
- Parlamento Europeu / Conselho da UE (2015), Diretiva PSD2 (2015/2366) — regulação do open banking e categoria AISP, eur-lex.europa.eu
- Comissão Europeia (2022), Regulamento Delegado (UE) 2022/2360 da Comissão: desde 25 de julho de 2023, a autenticação forte para o acesso de uma app aos dados da conta repete-se no máximo de 180 em 180 dias, eur-lex.europa.eu
- Enable Banking (2026), Bank Account Data — visão geral do serviço — prestador de serviços de informação sobre contas (AISP) registado e supervisionado pela autoridade financeira finlandesa (FIN-FSA), enablebanking.com
- Konsentus (2025), Q3 TPP Open Banking Tracker — 537 TPP autorizados no Reino Unido e no EEE (setembro de 2025), konsentus.com
- CGD (2019), App DABOX aberta a clientes de todos os bancos — o primeiro agregador português de open banking, aberto nesse ano a clientes de qualquer banco, cgd.pt