Sincronizar a conta bancária com uma app é um processo regulado pela União Europeia em que o teu banco partilha movimentos e saldos com uma app autorizada, com o teu consentimento explícito e só em modo de leitura. Não dás a palavra-passe a ninguém. Não dás acesso a transferências. Não arriscas o teu dinheiro.
"Ligar a conta do banco a uma app? Nem pensar." Ouve-se muito, e percebe-se: soa a entregar a chave do cofre a um desconhecido. Só que a sincronização por open banking não funciona assim. E há um pormenor curioso: a Caixadirecta, a app da CGD, com mais de 150 mil avaliações na App Store portuguesa (30 de agosto de 2026), já te deixa adicionar as contas à ordem que tens noutros bancos. Por baixo, é o mesmo mecanismo. Este guia explica como funciona, o que a app vê e o que nunca vê, e porque é que o receio é compreensível, mas não tem razão de ser.
O essencial
- Nunca dás a palavra-passe à app: autenticas-te na página oficial do teu banco
- A app tem acesso só de leitura (AISP): não faz transferências nem altera dados da conta
- O open banking é lei europeia (PSD2, em Portugal DSP2), transposta pelo Decreto-Lei n.º 91/2018 e supervisionada pelo Banco de Portugal
- O Teste das 3 Perguntas: onde escreves a palavra-passe, que acesso dás e como sais, antes de ligares qualquer app
- A Martia usa a Enable Banking, uma AISP registada e supervisionada pela autoridade financeira finlandesa (FIN-FSA)
Como funciona a sincronização da conta bancária com uma app?
A sincronização da conta bancária com uma app é o processo em que a app, com a tua autorização, vai buscar ao banco os movimentos e os saldos das contas que escolheste. Acontece através de uma interface técnica que o banco é obrigado a disponibilizar pela diretiva europeia PSD2.
Na prática é assim: escolhes o banco, és encaminhado para a página oficial de login desse banco, autenticas-te com as tuas credenciais (que dás ao banco, não à app), o banco pergunta se autorizas a partilha de dados e tu confirmas. A partir daí os movimentos aparecem na app sozinhos.
O que a app vê, e o que não vê
Uma app ligada através de um AISP vê a lista de movimentos, os saldos, as datas e os montantes, com o descritivo tal como aparece no teu extrato: COMPRA CONTINENTE, DEBITO DIRETO EDP, MB WAY, TRF, LEVANTAMENTO. Não vê o teu utilizador, a palavra-passe nem o PIN do cartão, não pode fazer transferências e não pode mudar nada na conta. É como dares a alguém uma cópia do extrato, sem as chaves do cofre.
O que é um AISP?
Um AISP (Account Information Service Provider, ou prestador de serviços de informação sobre contas) é uma entidade autorizada a ler, com o consentimento do cliente, informação das contas bancárias. A PSD2 distingue o AISP, que só lê dados, do PISP, que pode iniciar pagamentos. As apps de orçamento ligam-se aos bancos através de um AISP: no caso da Martia, a Enable Banking. Só leitura, nenhuma forma de mexer no dinheiro.
Sincronização bancária em Portugal: os números
Fontes: Decreto-Lei n.º 91/2018 (dre.pt), Regulamento Delegado (UE) 2018/389 (EUR-Lex), Exame Informática (2023)
Sincronizar a conta bancária com uma app é seguro?
Sincronizar a conta bancária com uma app por open banking é seguro porque assenta em três camadas: a lei europeia (PSD2), a autenticação forte do cliente e o acesso só de leitura. Nenhuma delas depende da boa vontade da app.
Sejamos francos: o receio é compreensível. Tens dinheiro na conta e não queres que um estranho lhe chegue. É um bom instinto. O open banking foi desenhado precisamente para que esse receio deixe de ter razão de ser.
As três camadas de proteção do open banking
1. Lei e supervisão. Uma app só pode ler dados bancários através de um prestador autorizado (AISP ou PISP), registado junto de um supervisor financeiro europeu e sujeito às regras da PSD2. Em Portugal, a diretiva entrou na lei pelo Decreto-Lei n.º 91/2018 e quem supervisiona é o Banco de Portugal.
2. Autenticação forte. A PSD2 exige autenticação forte do cliente: o utilizador e a palavra-passe não chegam, é preciso também o código que o banco te envia por SMS ou a confirmação na app do banco. As regras técnicas estão no Regulamento Delegado (UE) 2018/389.
3. Só leitura. A app de orçamento não pode fazer transferências, mudar dados da conta nem ver a tua palavra-passe. Vê movimentos e saldos. E é tudo.
O Teste das 3 Perguntas
O Teste das 3 Perguntas é a verificação que deves fazer antes de ligar o banco a qualquer app. Se uma das respostas falhar, não ligues.
- Onde escrevo a palavra-passe? Tem de ser na página ou na app oficial do meu banco, nunca num formulário da app de finanças.
- Que acesso estou a dar? Só leitura de movimentos e saldos, através de um AISP que a app identifica pelo nome.
- Como saio? Tenho de conseguir revogar o acesso na app e no meu banco, quando eu quiser.
Mito vs. realidade
Mito: "Ligar a conta a uma app é como dar a palavra-passe do banco a alguém. Podem levar-me o dinheiro."
Realidade: no open banking nunca dás a palavra-passe à app: autenticas-te na página do banco. A ligação passa por um AISP, que tem acesso só de leitura e não pode iniciar pagamentos. Mesmo que quisesse, a app não tem como mexer no teu dinheiro.
Para o processo completo, com os ecrãs que vais ver em cada banco, lê o guia sobre como ligar a conta bancária a uma app. E se quiseres comparar as apps disponíveis em Portugal pelo que fazem depois da ligação, está tudo no guia da melhor app de orçamento familiar em 2026.
Se depois de perceberes como funciona a sincronização preferires não dar acesso à conta, vê as alternativas para usar uma app de orçamento sem ligar o banco, com extrato ou registo manual.
Pergunta à Martia, sem lhe dares a palavra-passe do banco
A Martia usa a Enable Banking, uma AISP supervisionada pela FIN-FSA. Acesso só de leitura, zero transferências, zero palavras-passe guardadas. Depois de ligares o banco, perguntas em português e a Martia responde com os teus movimentos reais.
O que é o open banking e porque é que os bancos são obrigados a abri-lo?
O open banking é o regime, definido por lei europeia, em que os bancos partilham dados das contas com apps autorizadas, sempre com o consentimento expresso do cliente. Não é um favor dos bancos. É uma obrigação da PSD2, a diretiva europeia de serviços de pagamento (2015/2366), a que o Banco de Portugal chama DSP2.
Porque é que a UE a criou? Porque os dados das tuas contas estavam fechados em cada banco. Querias ver as despesas de três contas? Entravas em três apps. A PSD2 muda a regra: os dados são teus e podes partilhá-los com quem quiseres.
Open banking em Portugal: a DSP2 e as apps dos bancos
Em Portugal, a DSP2 foi transposta pelo Decreto-Lei n.º 91/2018, e a supervisão dos prestadores cabe ao Banco de Portugal. Os próprios bancos usam o mecanismo: a Caixadirecta deixa-te adicionar as contas à ordem que tens noutros bancos, para teres uma visão global de saldos e movimentos, e o ActivoBank descreve na App Store a sua "solução PSD2" para agregar na app as informações de contas de outros bancos. Se já usas uma destas funções, já usas open banking.
A diferença está em quem as pode usar: essas vistas só servem os clientes do banco que faz a app. A exceção independente era a DABOX, que a CGD abriu em 2019 a clientes de qualquer banco português e que deixou de funcionar em janeiro de 2024, com as funções transferidas para a Caixadirecta. A história completa está no guia sobre como ver várias contas bancárias num só sítio.
O que é a PSD2 (DSP2)?
A PSD2 (Diretiva (UE) 2015/2366, em Portugal DSP2) é a diretiva europeia que regula os serviços de pagamento. Obriga os bancos a dar acesso aos dados das contas a prestadores autorizados, com o consentimento do cliente, e exige autenticação forte no acesso à conta e nos pagamentos online. Em Portugal está em vigor através do Decreto-Lei n.º 91/2018, sob supervisão do Banco de Portugal.
Enable Banking e Banco de Portugal: quem responde pela segurança dos teus dados?
Pela segurança dos dados no open banking respondem três entidades: o teu banco, o prestador que faz a ligação (no caso da Martia, a Enable Banking) e o supervisor financeiro. Cada uma tem obrigações legais concretas. Não é uma questão de boa vontade, é lei.
Enable Banking: quem é?
A Enable Banking é uma empresa finlandesa de infraestrutura de open banking, registada como AISP e supervisionada pela autoridade financeira finlandesa (FIN-FSA). É através dela que a Martia se liga aos bancos portugueses e a bancos de toda a Europa e do Reino Unido.
Que dados partilhas, e quais não
Partilhas: a lista de movimentos (datas, montantes, descritivos), os saldos e os dados básicos da conta, como o IBAN e a moeda.
Não partilhas: a palavra-passe do banco, o PIN, os dados do cartão, nem qualquer acesso a transferências ou a alterações na conta. A app não tem forma técnica de fazer operações na tua conta.
DORA: mais uma camada desde 2025
Desde 17 de janeiro de 2025 aplica-se o DORA, o Regulamento (UE) 2022/2554 sobre a resiliência operacional digital do setor financeiro. Impõe às entidades financeiras, incluindo os prestadores de serviços de informação sobre contas, regras mais exigentes de cibersegurança, de reporte de incidentes e de testes de resistência dos sistemas.
Fundador da Martia
Do fundador
Quando escolhi o prestador de open banking para a Martia, comparei mais de uma dúzia de opções. A Enable Banking não ganhou por ser a mais barata. Ganhou por ser uma AISP registada e supervisionada pela FIN-FSA, por se ligar aos bancos pelas interfaces da PSD2 e por nunca pedir aos utilizadores credenciais fora do banco. A segurança não foi um compromisso. Foi um requisito.
Em que é que a sincronização por open banking difere de dar a palavra-passe do banco?
A sincronização por open banking é o processo em que a app nunca vê a tua palavra-passe, ao contrário dos métodos antigos, que pediam as credenciais do banco para uma empresa externa entrar na conta em teu nome. É a diferença fundamental, e a principal razão por que o open banking é seguro.
Screen scraping vs. open banking: o que muda para quem liga a conta.
| Critério | Método antigo (screen scraping) | Open banking (PSD2) |
|---|---|---|
| Palavra-passe do banco | Dás à app | Dás só ao banco |
| Acesso a transferências | Teoricamente possível | Impossível (AISP = só leitura) |
| Regulação | Nenhuma ou mínima | PSD2, Banco de Portugal, DORA |
| Autenticação | Só a palavra-passe | Autenticação forte (SMS ou app do banco) |
| Revogar o acesso | Mudar a palavra-passe | Na app ou no banco, quando quiseres |
A diferença que importa: no modelo antigo, davas o utilizador e a palavra-passe a uma empresa, que entrava no banco "como se fosses tu" e copiava os dados. No open banking esse passo não existe. Autenticas-te tu, na página do banco, e o banco envia os dados por uma interface segura. Uma regra prática: se uma app te pedir as credenciais do banco no próprio ecrã, fecha-a.
Que bancos portugueses permitem sincronizar a conta com uma app?
Todos os bancos que dão acesso online às contas à ordem têm de o abrir a prestadores autorizados: é uma obrigação da DSP2, não uma opção. Estão abrangidos, entre outros, os bancos com que a maioria dos portugueses trabalha:
- Caixa Geral de Depósitos (CGD)
- Millennium bcp
- BPI
- novobanco
- Santander
- ActivoBank
- Crédito Agrícola
- Montepio
- Revolut
A Martia liga-se a estes bancos através da Enable Banking. A disponibilidade de cada instituição pode mudar, por isso confirma sempre a lista na app antes de começares. A Revolut entra pela mesma porta: está abrangida pela PSD2 como qualquer outra instituição que gere contas de pagamento, e é a app gratuita número um da categoria Finanças na App Store portuguesa (30 de agosto de 2026). Depois de ligares as contas, o primeiro uso prático costuma ser perceber para onde vai o teu dinheiro todos os meses.
A IA com quem falas sobre o teu dinheiro, em português
Perguntas "quanto gastei em restaurantes em março?" ou "onde estou a pagar a mais?" e recebes a resposta com base nos teus movimentos reais. Sem Excel e sem escrever movimentos à mão.
Como sincronizar a conta bancária com uma app, passo a passo
Sincronizar a conta bancária com a Martia por open banking faz-se em três passos, uma única vez por banco. Tudo o que é sensível acontece na página oficial do teu banco; a Martia nunca vê a tua palavra-passe.
1. Escolhe o teu banco
Na Martia escolhes o banco na lista de instituições disponíveis. Se tens contas em vários bancos, ligas um de cada vez.
2. Autentica-te na página oficial do banco
És encaminhado para a página de login do teu banco, ou para a app dele. Introduzes o utilizador e a palavra-passe diretamente no banco e confirmas com o código SMS ou na app do banco, a mesma autenticação forte que usas num pagamento online.
3. Confirma o acesso de leitura
O banco mostra um ecrã de consentimento e pergunta se autorizas a partilha dos movimentos com a Martia. Confirmas. A partir daí os movimentos sincronizam sozinhos. Podes revogar o consentimento quando quiseres, na Martia ou no teu banco.
E é isto. Sem formulários, sem digitalizar documentos, sem contratos para assinar. Depois da ligação, a app pode ir buscar movimentos novos sem estares presente até quatro vezes por dia, o limite das normas técnicas da PSD2 (Regulamento Delegado (UE) 2018/389), e mais vezes quando és tu a pedir. O guia sobre o que é o open banking e se é seguro explica o mecanismo em mais detalhe.
Recomendação rápida
- Método: Open banking (PSD2) — autenticas-te só na página do banco e a app tem acesso só de leitura.
- App: Martia — liga-se aos bancos portugueses através da Enable Banking e responde às tuas perguntas em português.
- Primeiro banco: O da conta onde cai o ordenado — é por onde passa a maior parte das despesas do mês.
- Passo seguinte: Liga todas as contas — conta à ordem, poupança, cartão e Revolut: o quadro completo precisa de todas.
Perguntas frequentes
É seguro sincronizar a conta bancária com uma app?
Sim, quando a sincronização é feita por open banking. A app recebe apenas acesso de leitura aos movimentos e saldos através de um AISP (prestador de serviços de informação sobre contas), uma categoria criada pela diretiva europeia PSD2. Não pode fazer transferências nem alterar dados da conta. Autenticas-te na página oficial do teu banco, com a autenticação forte que já usas nos pagamentos online, por isso a app nunca vê a tua palavra-passe. Em Portugal, a diretiva foi transposta pelo Decreto-Lei n.º 91/2018 e a supervisão cabe ao Banco de Portugal. Podes revogar o acesso quando quiseres, na app ou no teu banco.
A app vê a palavra-passe do meu banco?
Não. No open banking és encaminhado para a página ou para a app do teu banco, e é aí que introduzes o utilizador, a palavra-passe e o código de confirmação. A app de finanças não vê, não guarda e não tem acesso a nenhum desses dados. O que recebe do banco é uma autorização de leitura, limitada às contas que escolheste e com prazo. Se uma app te pedir a palavra-passe do banco dentro do próprio ecrã, não está a usar open banking, e o melhor é não continuar. É a primeira pergunta do Teste das 3 Perguntas: onde é que escreves a palavra-passe?
Uma app de finanças pode fazer transferências da minha conta?
Não, se a ligação for feita através de um AISP. Esta categoria da diretiva PSD2 dá acesso de leitura a movimentos e saldos, e a mais nada. Iniciar pagamentos exige outra autorização, a de PISP (prestador de serviços de iniciação de pagamentos), e cada pagamento continua a precisar da tua confirmação no banco. A Martia usa a Enable Banking, uma AISP registada e supervisionada pela autoridade financeira finlandesa (FIN-FSA), apenas para ler os teus movimentos. As transferências, os pagamentos MB WAY e os pagamentos de serviços por Multibanco continuam a fazer-se só no teu banco.
O que é o open banking e a DSP2?
O open banking é o regime em que os bancos partilham dados das tuas contas com apps autorizadas, sempre com o teu consentimento. Nasce da PSD2, a diretiva europeia de serviços de pagamento (2015/2366), a que o Banco de Portugal chama DSP2. Em Portugal foi transposta pelo Decreto-Lei n.º 91/2018. A diretiva obriga os bancos a disponibilizar uma interface segura a prestadores autorizados, exige autenticação forte do cliente e separa quem pode apenas ler dados (AISP) de quem pode iniciar pagamentos (PISP). A supervisão cabe ao Banco de Portugal e, ao nível europeu, à Autoridade Bancária Europeia.
Que bancos portugueses permitem sincronizar a conta com uma app?
Todos os bancos que dão acesso online às contas à ordem têm de o abrir a prestadores autorizados, porque a DSP2 é uma obrigação e não uma opção. Isso inclui a Caixa Geral de Depósitos, o Millennium bcp, o BPI, o novobanco, o Santander, o ActivoBank, o Crédito Agrícola e o Montepio, e também a Revolut, abrangida pela mesma diretiva. Vários bancos portugueses já usam este mecanismo nas suas próprias apps para mostrar contas de outros bancos: o ActivoBank chama-lhe a sua solução PSD2 para agregar saldos e movimentos. Antes de ligar, confirma sempre na lista da app que o teu banco está disponível.
Como ligo a conta bancária à Martia?
Em três passos, uma única vez por banco. Primeiro, abres a Martia e escolhes o banco na lista. Segundo, és encaminhado para a página oficial desse banco, ou para a app dele, e autenticas-te como sempre, com o código SMS ou a confirmação na app. Terceiro, o banco pergunta se autorizas o acesso de leitura às contas que escolheres, e tu confirmas. A partir daí os movimentos chegam sozinhos e já categorizados, e podes perguntar à Martia, em português, quanto gastaste em supermercado este mês. Se tens contas em vários bancos, repetes o processo para cada um.
Com que frequência a app atualiza os movimentos do banco?
Depende do banco e de quem pede os dados. As normas técnicas da PSD2 (Regulamento Delegado (UE) 2018/389, artigo 36.º) permitem que um prestador autorizado vá buscar os teus dados sem estares presente até quatro vezes em cada 24 horas, salvo acordo diferente com o banco. Quando és tu a pedir uma atualização na app, esse acesso conta como pedido teu e pode acontecer a qualquer momento. Por isso, uma compra com cartão ou um pagamento MB WAY não aparece na app de orçamento no segundo em que acontece: aparece na sincronização seguinte. O histórico que chega na primeira ligação também varia de banco para banco.
O que fazer quando a sincronização da conta deixa de funcionar?
A causa mais comum é o consentimento ter expirado. O acesso dado por open banking tem prazo e, quando termina, o banco deixa de enviar dados até o renovares. Faz assim: primeiro, procura na app um aviso de ligação expirada ou de renovação do consentimento; segundo, volta a ligar o banco, com a mesma autenticação da primeira vez; terceiro, se continuar a falhar, confirma se o banco mudou a forma de autenticação ou se te pede uma nova confirmação na app dele. Se o problema estiver do lado do banco, como uma interrupção técnica, espera umas horas e tenta outra vez.
Fontes
- Parlamento Europeu e Conselho da UE (2015), Diretiva (UE) 2015/2366 (PSD2), eur-lex.europa.eu
- Decreto-Lei n.º 91/2018 (2018), Regime Jurídico dos Serviços de Pagamento e da Moeda Eletrónica, dre.pt
- Banco de Portugal, A DSP2 foi transposta para o ordenamento jurídico, bportugal.pt
- Comissão Europeia (2018), Regulamento Delegado (UE) 2018/389, normas técnicas de autenticação forte e comunicação, eur-lex.europa.eu
- Parlamento Europeu e Conselho da UE (2022), Regulamento (UE) 2022/2554 (DORA), eur-lex.europa.eu
- Enable Banking (2026), AISP registada e supervisionada pela FIN-FSA, enablebanking.com
- Exame Informática (2023), Aplicação DABOX descontinuada, passa para a Caixadirecta, visao.pt
- Apple App Store Portugal (2026), top 40 de apps gratuitas de Finanças, consultado a 30 de agosto de 2026, itunes.apple.com